住宅ローンにおける2026年の動向予測！「先送り」が最大のリスクになる年

2024年3月にはマイナス金利政策が解除され、金融政策は「正常化」の新たな段階に入りました。

昨年から住宅ローン金利も上昇の動きを見せ、これから住宅ローンを新規で借り入れる人、現在変動金利で住宅ローンを借りている人にとっても大きな1年になるのではないかと思います。

「住宅ローン借換え支援コンサルタント」として、住宅ローンにおける2026年の動向を予測してみます。

 

 

2026年は、住宅ローンを「なんとなく」で選ぶ人ほど不利になり、事前準備と判断力の差が結果を大きく分ける年になると予想されます。

金利環境の変化だけでなく、家計への審査目線や返済設計の重要性が、これまで以上に問われる一年になるでしょう。

最大の理由は、金利上昇局面が“例外”ではなく“前提”になりつつあることです。

長らく続いた超低金利時代はすでに転換点を迎え、2026年は「金利が上がるかどうか」ではなく、「どの水準で落ち着くか」が焦点になります。

加えて、物価上昇・人件費高騰・建築コストの高止まりにより、住宅価格も簡単には下がりません。結果として、

●借入額は大きい

●金利はじわじわ上昇

●返済負担は確実に増える

という構造が固定化していく可能性が高いのです。

金融機関側もリスク管理を強め、返済余力・家計バランスをより厳しく見る審査姿勢が強まるでしょう。

例えば、2024年・2025年に「まだ低金利だから」と変動金利を深く考えずに選んだ方が、2026年に入り返済額の上昇を実感し始めるケースが考えられます。

月々の返済額は数千円〜1万円程度の増加でも、

●教育費

●老後資金

●生活費の上昇

と重なれば、家計の余裕は確実に削られます。

一方で、

●金利上昇を想定した返済シミュレーション

●固定・変動のメリットを理解した選択

●ライフプランを踏まえた借入額設定

を事前に行っている人は、同じ環境でも冷静に対応できます。

差が出るのは「金利」そのものではなく、「備えの有無」なのです。

2026年の住宅ローンは、

「金利が低いか高いか」ではなく、「その変化に耐えられる設計かどうか」が最大の判断基準になります。

これから住宅購入や借り換えを検討する方は、

●目先の金利だけで決めない

●将来の家計変化を必ず織り込む

●専門家の視点を活用する

この3点を意識することが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

2026年は、決断力よりも準備力が結果を左右する一年になるでしょう。